DE L’EPARGNE INFORMELLE A LA PUISSANCE ECONOMIQUE : LE FUTUR DES TONTINES AU CAMEROUN

TONTINES 2.0 : COMMENT MODERNISER ET SECURISER VOTRE EPARGNE EN GROUPE.

« Les tontines au Cameroun jouent un rôle crucial dans le financement des projets au sein du secteur informel, offrant une solution d’épargne collective à ceux qui n’ont pas accès aux banques traditionnelles.

Grâce à la digitalisation, de nouvelles plateformes permettent de moderniser ces systèmes, facilitant ainsi la gestion des cotisations et des fonds.

Ce modèle d’épargne communautaire représente un puissant levier de développement économique, particulièrement dans les zones où les structures financières classiques sont limitées, renforçant la solidarité et l’investissement local. »

Introduction :

Au Cameroun, la « tontine » est une forme d’épargne collective ancrée dans les pratiques sociales et économiques depuis des siècles.

Elle s’est imposée comme une solution de financement incontournable, particulièrement pour les travailleurs du secteur informel, face à un taux de bancarisation faible.

Cet article explore les différents types de tontines, leur fonctionnement, les risques associés, et propose des pistes pour améliorer ce système afin de le rendre encore plus efficace et contributif au développement économique du pays.

1. Types de tontines au Cameroun.

Les tontines camerounaises se déclinent sous plusieurs formes, en fonction des objectifs et des membres qui les composent. Voici les principales catégories :

• Tontines rotatives (ou Tontine simple) :

Ce type classique voit chaque membre cotiser régulièrement un montant défini. À tour de rôle, chaque participant reçoit l’ensemble des contributions sous forme de capital.

• Tontines à enchères :

Ici, le principe est similaire à la tontine rotative, mais la somme collectée est attribuée à celui qui propose de recevoir le montant avec la décote la plus importante, ou au plus offrant. Cela maximise les fonds pour les membres cotisant plus tard.

• Tontines d’investissement (ou d’affaires) :

 Ces tontines sont orientées vers des projets professionnels ou personnels. Les membres s’associent pour financer des activités lucratives, avec un système de rotation ou d’enchères pour déterminer l’ordre des bénéficiaires.

• Tontines sociales ou familiales :

Ce type de tontine est souvent destiné à soutenir des événements sociaux (mariage, funérailles) ou à constituer un fonds d’entraide pour les membres en cas de besoin urgent (maladie, accidents, décès).

2. Règles de fonctionnement.

Les tontines, bien que fonctionnant de manière informelle, suivent des règles très précises :

• Cotisation régulière :

Chaque membre s’engage à verser une somme fixe à intervalles réguliers (hebdomadaire, mensuel, etc.).

• Tour de rôle ou enchère :

Le capital épargné est distribué selon un ordre prédéterminé ou via un système d’enchères.

• Garantie sociale :

En cas de non-paiement, des mécanismes de pression sociale, comme l’exclusion du groupe ou la perte de crédibilité, encouragent les membres à respecter leurs engagements.

• Répartition des bénéfices :

Dans certaines tontines, une partie des contributions est réservée à un fonds commun pour aider les membres en cas de coup dur, créant ainsi une forme d’assurance sociale informelle.

3. Risques et limites des tontines.

Malgré leur succès, les tontines présentent des risques et des limites qu’il convient de bien comprendre :

• Risque de non-paiement :

Si un membre ne respecte pas ses engagements de cotisation, cela peut perturber le cycle de distribution et affecter les autres participants.

• Absence de régulation formelle :

En l’absence de cadre juridique strict, certaines tontines sont vulnérables à la fraude ou à la mauvaise gestion. Il n’existe souvent pas de recours légaux en cas de litige.

• Fragilité économique :

En période de crise, certaines tontines peuvent manquer de liquidités si plusieurs membres éprouvent des difficultés financières en même temps.

• Limites d’investissement :

Bien que les tontines permettent de mobiliser des fonds, elles ne sont pas toujours structurées pour investir efficacement dans des projets de grande envergure ou à long terme. Les retours financiers dépendent souvent du sérieux des membres et de la qualité de la gestion.

4. Potentiel de Contribution au Développement Économique.

Les tontines, en tant que structures de financement populaire, ont un rôle à jouer dans l’économie camerounaise, particulièrement pour :

• Financer le secteur informel :

Les petites et moyennes entreprises (PME) et les commerçants utilisent souvent les tontines pour financer leurs activités, contourner les difficultés d’accès au crédit bancaire, et soutenir leur fonds de roulement.

• Assurance sociale et épargne solidaire :

Avec la faible couverture sociale formelle, les tontines jouent un rôle crucial en fournissant une aide sociale en cas de maladie ou d’événements familiaux.

• Cohésion sociale :

Elles renforcent les liens communautaires grâce à la solidarité qu’elles engendrent, participant à la stabilité des communautés locales.

5. Pistes d’amélioration pour un saut qualitatif et quantitatif.

Pour améliorer les performances des tontines et leur impact économique, plusieurs axes peuvent être explorés :

• Digitalisation des tontines :

Comme l’exemple de la plateforme Djangui au Cameroun, les tontines peuvent être modernisées grâce à des applications numériques permettant une meilleure transparence et gestion des fonds. Cela réduit également les risques de vol et facilite la participation à distance.

• Renforcement de la régulation :

L’État pourrait encadrer certaines tontines afin de les protéger contre la fraude tout en facilitant leur interaction avec le système bancaire formel.

• Accès au crédit formel :

Les tontines pourraient collaborer avec les banques pour permettre aux membres d’accéder à des crédits plus importants et à des taux plus compétitifs, en utilisant la tontine comme garantie collective.

• Éducation financière :

Former les participants à mieux gérer leurs finances personnelles, à investir de manière rentable, et à diversifier leurs placements permettrait d’accroître la rentabilité des tontines.

• Création de fonds d’investissement collectif :

Les tontines pourraient évoluer vers des fonds d’investissement, capables de mobiliser de plus gros capitaux pour des projets structurants (immobilier, agriculture, industries locales).

Conclusion : Un outil puissant à moderniser.

Les tontines camerounaises, en dépit de leurs limites, représentent une opportunité unique pour renforcer l’économie locale.

En introduisant des innovations comme la digitalisation et des collaborations avec le secteur bancaire, les tontines pourraient passer d’un système informel à un moteur de développement durable pour le Cameroun.

Épargnants et participants, saisissez l’opportunité d’améliorer vos tontines, pour en faire un levier de progrès économique et social !

Partagez cet article avec vos proches et initiez la transformation de vos tontines !

@Adrien Macaire Lemdja